Schutz für ältere Menschen: Versicherung und Technologie im Einklang

Nach Angaben der Weltgesundheitsorganisation wird sich der Anteil der über 60-Jährigen an der Weltbevölkerung von 12 % im Jahr 2015 auf 22 % im Jahr 2050 fast verdoppeln. Dies stellt soziale, wirtschaftliche und gesundheitliche Herausforderungen für den langfristigen Schutz älterer Menschen dar, die in ihren eigenen vier Wänden bleiben möchten.

"Da die Menschen immer länger leben und sich die Lebensgewohnheiten ändern, müssen wir die traditionellen Lebens- und Gesundheitsrisikomodelle neu bewerten und anpassen", sagt Christine Dahlke. "Neue Risiken und demografische Trends erfordern neue Instrumente und Analysetechniken, und die Versicherer müssen die neuesten Technologien nutzen, um die Lebenserwartung besser zu verstehen und die Bedürfnisse älterer Menschen zu unterstützen. Wir bei der Hannover Rück unterstützen die Versicherer mit Langlebigkeits-Expertise, Risikomanagement-Lösungen und Produktdesign."

Dahlke sagt, dass die Herausforderung der Langlebigkeit, die für die Versicherer bedeutet, dass die Lebenserwartung die Annahmen der Preisgestaltung übersteigen kann, bei der Rentenberechnung eine wichtige Rolle spielt. Die Alterung hat jedoch Auswirkungen, die über die Renten hinausgehen, und die Lebens- und Krankenversicherer benötigen bessere Daten, um die sich entwickelnden Risiken in dem für viele Menschen verlängerten Ruhestand abzudecken. Je mehr Daten die Versicherer von den Technologieanbietern sammeln können, desto besser ist dies für die Festlegung der Prämien und die Untersuchung von Schadensfällen in den Bereichen Leben und Gesundheit.

Das Wachstum von 'Connected Wellness'

In diesem Zusammenhang können sich die Versicherer die Erkenntnisse zunutze machen, die durch vernetzte Wellness-Technologien gewonnen werden, wie das British Actuarial Journal, das vom Institute and Faculty of Actuaries herausgegeben wird, vorschlägt (A. Spender, C. Bullen, L. Altmann-Richer, J. Cripps, R. Duffy, C. Falkous, M. Farrell, T. Horn, J. Wigzell und W. Yeap). So könnten beispielsweise digitale Überwachungslösungen wie Wearables und mobile Apps verwertbare Gesundheitsdaten und Analysen für eine Vielzahl von Underwriting- und Schadensituationen liefern.

Vorbeugen ist immer besser als heilen, und für ältere Menschen, die ein gesundes und unabhängiges Leben führen wollen, kann digitale Technologie helfen, Risiken zu mindern und zu managen. Da die Nachfrage nach so genannten "Ageing in Place"-Geräten zur Überwachung von Gesundheit und Wohlbefinden steigt, werden Versicherer möglicherweise mit Technologiepartnern zusammenarbeiten, die älteren Verbrauchern helfen und deren Innovationen einen Versicherungsaspekt haben.

Seelenfrieden mit Pacsana

Zu den Innovatoren in diesem Bereich gehört ein irisches Unternehmen namens Pacsana, das 2018 von Feargal Duignan gegründet wurde. Pacsana konzentriert sich auf die technologiegestützte Pflege, die über ein Wearable bereitgestellt wird, das die täglichen Aktivitäten überwacht und fortlaufende Daten liefert.

"Unser Armband übermittelt wichtige Informationen an Pflegeanbieter", sagt Duignan. "Dabei kann es sich um häusliche Pflegedienste, Familienmitglieder oder andere Personen aus dem Unterstützungsnetz des Trägers handeln. Mithilfe von Echtzeitanalysen benachrichtigt das Armband sofort, wenn etwas Ungewöhnliches und möglicherweise Besorgnis erregendes in den täglichen Aktivitäten des Trägers auftaucht. Anders als Wearables, die medizinische Zustände wie den Blutdruck überwachen, sammelt das Armband nur Erkenntnisse über das Verhalten.

Altersfreundliche Technologie

Da ältere Generationen häufig Probleme mit der Technologie haben, ist es wichtig, digitale Geräte zu entwickeln, mit denen sie sich wohl fühlen. Was für Millennials eine Selbstverständlichkeit ist, kann für alle, die nicht zu den Digital Natives gehören, abschreckend wirken. "Es gibt keine betrieblichen Anforderungen, die ältere Menschen herausfordern", sagt Duignan. "Von der Installation bis zur täglichen Überwachung ist es eine vernetzte Pflegelösung, die aussagekräftige Erkenntnisse liefert, ohne den Träger zu stören."

Der Wert von Verhaltensdaten

Technologieanbieter wie Pacsana sammeln Verhaltensdaten, die für Versicherer in Zukunft von großem Wert sein können. Das Wearable von Pacsana verbessert die Risikokontrolle und könnte bei der Festlegung von Prämien und der Reduzierung von Schadensfällen helfen, während Wearable-Technologie, die medizinische Vitaldaten überwacht, offensichtliche Vorteile für die Lebens- und Krankenversicherung bietet.

"Als Experte für Langlebigkeit konzentriert sich die Hannover Rück auf die Lebenserwartung", sagt Dahlke. "Die Technologie kann sich jedoch positiv auf die Versicherungspolicen auswirken, denn wenn die Menschen länger und gesünder leben, können die Versicherungsprämien sinken."

Obwohl Pacsana derzeit keine direkte Verbindung zu einem Versicherer hat, ist Duignan offen dafür, Möglichkeiten auszuloten. Ältere Menschen bilden einen der am schnellsten wachsenden Märkte für Spezialversicherungen, und wenn Versicherungsunternehmen und innovative Gesundheitsdienstleister ihre Kräfte bündeln, wird dies dazu beitragen, das Leben derjenigen zu schützen und zu verbessern, die ihre Unabhängigkeit bis ins hohe Alter bewahren wollen.