Asegurar la economía colaborativa mediante la digitalización

El mundo del trabajo ya se estaba transformando con el auge de las plataformas de la gigeconomía antes de que la pandemia se apoderara de él. Después llegó el bloqueo, que disparó la demanda de los consumidores de servicios sin contacto a través de aplicaciones y sitios web.

Al mismo tiempo, un replanteamiento forzoso de las prácticas laborales tradicionales y de las prioridades vitales ha convertido el trabajo desde casa en una opción más atractiva para muchas personas. Hoy en día, la economía colaborativa incluye desde repartidores de comida a domicilio, "manitas" y cuidadores hasta proveedores de servicios profesionales y consultores.

Brecha en la protección de los "gig workers

Sin embargo, aunque los trabajadores autónomos pueden disfrutar de horarios flexibles y un mejor equilibrio entre la vida laboral y personal, a menudo tienen que hacer frente a la falta de protección de los seguros, afirma Janthana Kaenprakhamroy, directora general de Tapoly. Tapoly, un galardonado agente general de seguros digital para pequeñas y medianas empresas y autónomos, también ofrece servicios de suscripción y una solución integral de software como servicio (SaaS) de marca blanca que conecta a las aseguradoras con sus socios de distribución.

La economía colaborativa está crónicamente desatendida por las aseguradoras tradicionales por una serie de razones, afirma Kaenprakhamroy: "Las pólizas de la economía colaborativa pueden tener unos gastos generales elevados, ya que puede ser difícil fijar el precio del riesgo para funciones y modelos de trabajo atípicos. Además, las limitaciones de los sistemas heredados impiden que las aseguradoras tradicionales ofrezcan pólizas flexibles o se comuniquen directamente con diferentes sistemas de socios de distribución."

La falta de protección deja a los trabajadores autónomos vulnerables a una serie de riesgos, desde la enfermedad a la responsabilidad civil, y también puede significar que no puedan asumir ciertos contratos que requieren niveles específicos de seguro, explica. "Muchos seguros de hogar no cubren equipos esenciales como ordenadores portátiles o teléfonos móviles para el trabajo. Del mismo modo, el seguro de coche tradicional no cubre actividades comerciales, como los repartidores que utilizan su propio coche".

La protección de la responsabilidad civil comercial puede ser un problema porque los trabajadores autónomos requieren un mayor grado de flexibilidad a un menor coste a la hora de elegir y comprar un seguro. "De ahí que muchos de ellos vayan a prescindir del seguro si consideran que el coste de sus contratos a corto plazo supera los beneficios. En algunos casos, simplemente no encuentran ninguna cobertura que les convenga".

Las insurtech

Así pues, ha surgido una oportunidad para que las insurtechs ayuden a las aseguradoras a salvar la brecha ofreciendo conceptos de seguros integrados y a la carta, afirma Kaenprakhamroy. "Insurtechs como Tapoly aportan eficiencia operativa, mientras que una plataforma basada en datos puede reducir los riesgos de suscripción y reclamación, mejorar el recorrido del cliente y aumentar las tasas de retención. Este enfoque hace que sea económicamente viable para las aseguradoras entrar en este espacio", añade.

Tapoly utiliza datos específicos de pequeñas empresas y precios basados en IA para garantizar que cada cliente sea evaluado por sus méritos individuales. "Esto significa que nuestros precios son justos y precisos, teniendo en cuenta el hecho de que los autónomos suelen tener actividades complejas y no se pueden ajustar fácilmente a una sola profesión", explica Kaenprakhamroy. "Nuestro sistema integral nos permite automatizar la mayoría de nuestros procesos y reducir los costes operativos. Trasladamos el ahorro de costes resultante a los clientes y a nuestros socios aseguradores."

Rápida evolución de las soluciones

Kaenprakhamroy cree que los rápidos avances tecnológicos seguirán impulsando la evolución de las soluciones de seguros para la economía colaborativa: "Yo esperaría que la mayoría de las insurtechs se basaran en plataformas en la nube con algunos aspectos de inteligencia artificial y capacidad de aprendizaje automático cuando sea posible. Por tanto, tener acceso a grandes conjuntos de datos es una parte esencial del desarrollo de estas empresas". Dependiendo de la línea de negocio, otras tecnologías como Internet de las Cosas y la telemática pueden ser utilizadas para ayudar a rastrear, medir y validar los riesgos."

La propia Tapoly está en camino de convertirse en una plataforma sin código. "Parte de nuestros sistemas ya son sin código. Esto significa que nuestros clientes no tendrán que depender de desarrolladores para construir sus productos y precios en la plataforma Tapoly", dice Kaenprakhamroy.

"En el futuro, nuestros clientes podrán crear sus propias coberturas a medida, un proceso que actualmente consume los beneficios de todos los participantes en la cadena de valor. Con suerte, podremos contribuir a cerrar la brecha del no-seguro, lo que en última instancia beneficiará a todos."