Absicherung der Gig-Economy durch Digitalisierung

Die Arbeitswelt wurde bereits durch den Aufstieg von Gig-Economy-Plattformen verändert, bevor die Pandemie ausbrach. Dann kam die Abriegelung, die die Nachfrage der Verbraucher nach berührungslosen Dienstleistungen über Apps und Websites in die Höhe trieb.

Gleichzeitig hat ein erzwungenes Überdenken traditioneller Arbeitspraktiken und Lebensprioritäten dazu geführt, dass die Arbeit von zu Hause aus für viele Menschen attraktiver geworden ist. Heutzutage umfasst die Gig-Economy Unternehmen, die von Lebensmittellieferanten, Heimwerkern und Pflegern bis hin zu professionellen Dienstleistern und Beratern reichen.

Schutzlücke für Gigworker

Doch während Gigworker flexible Arbeitszeiten und eine bessere Work-Life-Balance genießen können, haben sie oft mit einer Versicherungsschutzlücke zu kämpfen, sagt Janthana Kaenprakhamroy, CEO von Tapoly. Als preisgekrönter digitaler Managing General Agent (MGA) für kleine und mittlere Unternehmen und Freiberufler bietet Tapoly auch Underwriting-Dienstleistungen und eine End-to-End-Software-as-a-Service (SaaS)-Lösung mit weißem Etikett, die Versicherer mit ihren Vertriebspartnern verbindet.

Die Gig-Economy wird von traditionellen Versicherern aus einer Reihe von Gründen chronisch unterversorgt, sagt Kaenprakhamroy: "Policen für die Gig-Economy können hohe Gemeinkosten verursachen, da es schwierig sein kann, das Risiko für untypische Arbeitsrollen und -muster zu kalkulieren. Außerdem hindern die Beschränkungen der alten Systeme traditionelle Versicherer daran, flexible Policen anzubieten oder direkt mit verschiedenen Vertriebspartnersystemen zu kommunizieren."

Diese Schutzlücke macht Gigworker anfällig für eine Reihe von Risiken, von Krankheiten bis hin zur Haftpflicht, und kann auch bedeuten, dass sie bestimmte Verträge, die ein bestimmtes Versicherungsniveau erfordern, nicht annehmen können, erklärt sie. "Viele Hausratversicherungen decken wichtige Geräte wie Laptops oder Mobiltelefone für die Arbeit nicht ab. Ebenso deckt die herkömmliche Kfz-Versicherung keine gewerblichen Tätigkeiten ab, wie z. B. Lieferfahrer, die ihr eigenes Auto benutzen.

Der gewerbliche Haftpflichtschutz kann ein Problem sein, weil Gigworker bei der Wahl und dem Abschluss von Versicherungen ein höheres Maß an Flexibilität bei geringeren Kosten benötigen. "Daher werden viele von ihnen auf eine Versicherung verzichten, wenn sie das Gefühl haben, dass die Kosten für ihre kurzfristigen Verträge die Vorteile überwiegen. In manchen Fällen finden sie einfach keinen Versicherungsschutz, der zu ihnen passt."

Auftritt der Insurtechs

Somit hat sich für Insurtechs eine Gelegenheit ergeben, den Versicherern zu helfen, die Lücke zu schließen, indem sie eingebettete und bedarfsorientierte Versicherungskonzepte anbieten, sagt Kaenprakhamroy. "Insurtechs wie Tapoly sorgen für betriebliche Effizienz, während eine datengesteuerte Plattform Risiken beim Underwriting und bei der Schadenregulierung verringern, die Kundenerfahrung verbessern und die Kundenbindung erhöhen kann. Dieser Ansatz macht es für Versicherer wirtschaftlich rentabel, in diesen Bereich einzusteigen", fügt sie hinzu.

Tapoly nutzt spezifische Daten von Kleinunternehmen und KI-gesteuerte Preise, um sicherzustellen, dass jeder Kunde nach seinen individuellen Leistungen bewertet wird. "Das bedeutet, dass unsere Preise fair und genau sind und der Tatsache Rechnung tragen, dass Freiberufler in der Regel komplexe Tätigkeiten ausüben und nicht einfach einem einzigen Beruf zugeordnet werden können", erklärt Kaenprakhamroy. "Unser End-to-End-System ermöglicht es uns, die meisten unserer Prozesse zu automatisieren und die Betriebskosten zu senken. Die daraus resultierenden Kosteneinsparungen geben wir an unsere Kunden und unsere Versicherungspartner weiter."

Schnelle Lösungsentwicklung

Kaenprakhamroy glaubt, dass die rasanten technischen Entwicklungen die Entwicklung von Versicherungslösungen für die Gig-Economy weiter vorantreiben werden: "Ich gehe davon aus, dass die meisten Insurtechs auf Cloud-Plattformen basieren werden, die nach Möglichkeit einige Aspekte der künstlichen Intelligenz und des maschinellen Lernens enthalten. Der Zugang zu großen Datensätzen ist also ein wesentlicher Bestandteil der Entwicklung dieser Unternehmen. Je nach Geschäftszweig können auch andere Technologien wie das Internet der Dinge und Telematik eingesetzt werden, um Risiken zu verfolgen, zu messen und zu validieren.

Tapoly selbst ist auf dem Weg, eine No-Code-Plattform zu werden. "Ein Teil unserer Systeme ist bereits auf No-Code-Basis. Das bedeutet, dass unsere Kunden nicht auf Entwickler angewiesen sind, um ihre Produkte und Preise auf der Tapoly-Plattform zu erstellen", sagt Kaenprakhamroy.

"In Zukunft werden unsere Kunden in der Lage sein, ihre eigene maßgeschneiderte Deckung zu erstellen, während dieser Prozess derzeit den Gewinn aller Beteiligten in der Wertschöpfungskette auffrisst. Wir hoffen, dass wir dazu beitragen können, die Versicherungslücke zu schließen, wovon letztlich alle profitieren werden."